Меня зовут Антон, я автомобилист. По совместительству я руководитель страхового агентства Точка Страхования. Наша задача подбирать страховые продукты для клиентов.
Мы работаем с 27 страховыми компаниями России и у меня есть объективная картина по наполнению, условиям и отзывам. Мой личный опыт страхования КАСКО начался с мини продуктов. Поэтому в этой статье я делюсь в первую очередь своим опытом с точки зрения автомобилиста.
Что такое Мини КАСКО, область применения
Мини КАСКО принято называть программы страхования автомобилей, у которых ограниченный набор рисков. Чем меньше рисков покрывает программа тем она дешевле.
Например я автомобилист со стажем больше 15 лет и в своем вождении я уверен. Но я не уверен в других участниках движения. Я сомневаюсь даже в том, что у всех есть ОСАГО. Верней я знаю, что у 30% машин нет ОСАГО, по статистике ЦБ РФ.
При чем тут ОСАГО?
Есть программа Мини КАСКО от этого риска. Она начинает работать при ДТП с машиной у которой нет оформленной страховки ОСАГО. В народе эту программу называют “от бесполисных”. О ней подробно поговорим позже.
И такие Мини программы КАСКО есть на каждый мини случай.
Переживаю за угон – пожалуйста, страхование только от угона.
Переживаю за ДТП по вине третьих лиц – пожалуйста программа мини КАСКО только от ДТП по вине 3 лиц.
Переживаю за лимит выплат по ОСАГО – пожалуйста покупайте ДСАГО до 4 млн.
Преимущества этих программ в том что они:
1. Дешевые (по сравнению с обычным КАСКО)
2. Понятны (как правило в них защит конкретный риск)
3. Просты в оформлении (без осмотра, фотографий)
4. Фиксированная цена
5. Нет ограничения по возрасту машины (классическое КАСКО как правило доступно для машин не старше 10 лет)
6. Работают (лично я знаю 30-35 случаев получения возмещения по этим программам)
Обзор программ Мини КАСКО
У каждой страховой компании есть свой набор программ мини КАСКО. Эта статья посвящена Альфастраховании.
У Альфастрахования есть пять программ мини КАСКО:
1. Мини КАСКО “от бесполисных”
2. Мини КАСКО “от чужих ошибок”
3. Мини КАСКО “за 3”
4. Мини КАСКО “дай 5”
5. Мини КАСКО ” в десятку”
Подробно разберем каждую из них и я дам свои комментарии по каждой.
“КАСКО от бесполисных”
Это программа защищает водителей с ОСАГО от водителей без ОСАГО. (Если у вас есть полис мини КАСКО от бесполисных)
Лимит покрытия: до 400 000 руб
Цена: 1950 руб в 2024 года (иногда цену растут)
Действует только при ДТП по вине третьих лиц и при условии отсутствия у виновника полиса ОСАГО (Это ключевое в любой программе, чтобы не было завышенных ожиданий от этих программ. Конкретный риск, за конкретную цену.)
Еще раз – эта программа действует только при двух условиях:
– Вы пострадавшая сторона
– У виновника нет ОСАГО
Если условия совпали, поздравляю вас. Вам не придется выбивать через суд с виновника, ремонт вашего авто. За ремонт заплатит Альфастрахование.
Вы же знаете, что по закону 40 “Об ОСАГО” у всех участников ДТП должен быть действующий полис ОСАГО? Если его нет то ОСАГО не действует и страховая компания отказывает в выплате. И здравствуйте 90е.
Выплата по этому полису предусмотрена только деньгами, на ремонт не отправляют.
Преимущества мини КАСКО от бесполисных:
1. Не важно какой у вас автомобиль (год выпуска, цена, состояние – все это не учитывается)
2. Не важно кто у вас водитель (возраст и стаж так же не учитвается)
3. Дешевый
4. Количество обращений не лимитировано
Ограничения этой программы:
1. Ее можно оформить только в полису ОСАГО от Альфастрахования. (Если у вас Ингосстрах, то эта программа вам не подходит.)
2. Страховка от бесполисников доступна только на легковые автомобили
3. Максимальный лимит покрытия 400 000 руб
4. Срок действия привязан к сроку действия ОСАГО
Вывод:
Мини КАСКО от бесполисных в Альфастрахования интересная программа со своим главным недостатком – привязка к ОСАГО от Альфастрахования.
“КАСКО от чужих ошибок”
Начинаются нюансы, в которых не специалист не разберется. Мини КАСКО от бесполисных и Мини КАСКО от чужих ошибок, одинаковые программы. Отличие только в способе получения возмещения. В этой программе – это ремонт на сертифицированном СТО (станции тех. обслуживания).
Лимит покрытия: до 400 000 руб
Цена: 2 950 руб.
Риски:
– ДТП по вине третьих лиц
– Отсутствие у виновника полиса ОСАГО
Преимущества и ограничения программы мини КАСКО “от чужих ошибок”:
1. Любая машина категории Б, возрастом до 15 лет
2. Любые водители
3. Действует только при ДТП в которых виновник установлен
4. Оформляется только к ОСАГО от Альфастрахования
5. Ремонт на сертифицированном СТО с возможностью использования восстановленных запчастей
Вывод: если вам принципиален ремонт (в некоторых случаях он лучше чем выплата деньгами), то эта программа для вас.
“КАСКО за 3”
Переходим к более тяжеловесным программам. МиниКАСКО “за 3” защищает водителей от ДТП по вине третьих лиц, с лимитом покрытия до 600 000 руб, за 4950 руб, с ремонтом у дилера марки.
Лимит выплат: до 600 000 руб
Цена: 4950 руб
Риски:
– ДТП по вине третьих лиц (только ДТП. Просто повредился автомобиль – не страховой случай. Только по вине 3 лиц. Если вы виновник – не страховой случай)
Преимущества и ограничения программы “мини КАСКО за 3”:
– Транспортное средство до 12 лет и стоимостью до 1,5 млн рублей (при текущих ценах на авто, 50% машин не подходят под эту программу, даже при желании)
– Не важен возраст и стаж водителей
– Ремонт авто возрастом до 5 лет (включительно) – у официального дилера, более 5 лет – на сертифицированной СТО
– Осмотр не нужен
– Виновник ДТП должен быть установлен
– Не привязана к полису ОСАГО, может быть оформлена к ОСАГО любой компании
Вывод: это программа мини КАСКО защищает по прежнему только в случае если вы не виноваты в ДТП. И важно – она действует только при ДТП. Но у нее уже увеличенное страховое покрытие до 600 000 руб и есть возможность получить ремонт у дилера. Но ограничение с возрастом и стоимостью авто делает эту программу очень узкой.
“КАСКО дай 5”
Эта программа уже ближе к классическому КАСКО т.к. покрывает весь возможный убыток в ДТП по вине третьих лиц. Она так же действует только если произошло ДТП и только если вы пострадавшая сторона.
Лимит покрытия: до 2 млн рублей (подробней про этот лимит в ограничениях программы)
Цена: 14 950 руб
Риски:
– ДТП по вине 3-х лиц (виновник должен быть установлен)
Преимущества и ограничения программы “Мини КАСКО дай 5”
– автомобиль не старше 12 лет и стоимостью до 2-х млн рублей
– водители независимо от стажа и возраста, без ограничений по допущенным к управлению (может за рулем сидеть любой, даже не вписанный в ОСАГО)
– ремонт авто до 5 лет (включительно) – у официального дилера, более 5 лет – на сертифицированной СТО
– самостоятельный продукт, можно оформлять к полису ОСАГО любой компании
– покрытие до 2 млн рублей т.к. для этой программы подходят автомобили до 2х млн рублей
– 100% покрытие ущерба
Вывод: покрытие до 2х миллионов намного интересней, чем выплата по ОСАГО в лимите 400 000 руб. Программа интересна ремонтом у официального дилера. Не дорогая цена 14950 руб. При стоимости авто 2 млн. – тариф 0,74%. Но есть ограничения, программа действует только при ДТП по вине третьих лиц. Этим обусловлена такая цена.
“КАСКО в десятку”
Самая дорогая программа Мини КАСКО с фиксированной ценой. Для ВИП клиентов. Расширенный набор рисков в которых входит угон, ущерб по вине третьих лиц и полная гибель авто за фиксированную цену.
Лимит покрытия: до 2х миллионов рублей
Цена: 19 950 рублей
Риски: Угон и ДТП по вине 3-х лиц (виновник ДТП установлен)
Преимущества и ограничения программы “Мини КАСКО в десятку”
– Расширенный набор рисков. Угон. Программа защищает машину от угона! Ремонт повреждений полученных в результате дтп по вине третьих лиц.
– Есть ограничение по машине – не старше 12 лет до 2-х млн рублей
– Зато есть возможность получить ремонт у дилера для ТС до 5 лет (включительно), более 5 лет – на сертифицированной СТОА
– По этому продукту нужен осмотр, если КАСКО в десятку покупается без ОСАГО в Альфастраховании.
– Некоторые банки принимают эту программу по условиям автокредита (нужно уточнять у менеджера банка)
Вывод: эта программа подходит для опытных водителей которые хотят защитить свой автомобиль от крупных убытков. Угон, полная гибель. Наши клиенты пользуются этой программой, как альтернативой классическому КАСКО. Особенно актуальна в 24 году. Цены на запчасти выросли в несколько раз. Фактически за 19 950 рублей можно на год для себя зафиксировать максимальную стоимость ремонта авто и бонусом получить защиту от угона. Считаю этот продукт одним из лучших в категории Мини КАСКО.
ДСАГО – увеличение покрытия по ОСАГО до 4 млн
Очень популярный страховой продукт в 10 годах. В то время лимит по ОСАГО был 120 000 и его объективно не хватало. Поэтому люди активно увеличивали до 800 000 руб с помощью ДСАГО. Дополнительное страхование автогражданской ответственности.
Но примерно в 2016 году ДСАГО убрали почти все страховые компании из своего ассортимента в связи с высокой убыточностью. И вот на дворе 2024 год и Альфастрахование возвращает в пилотном варианте ДСАГО 2.0
Для меня, как водителя это спасение. Куда не посмотри у всех иномарки. Недавно мне написал клиент который повредил по КАСКО фару, стоимость ремонта составила 700 000 рублей. Просто фара. Просто 700 000 руб. ОСАГО покрыла бы 400 000. Остальное из кармана виновника.
Это продукт не для всех. Он доступен только лучшим клиентам Альфастрахования. Он существует только в закрытых продажах. Я понимаю Альфу.
Стоимость его начинается от 3950 за увеличение лимита до 1 млн.
Поэтому если при оформлении ОСАГО в Альфе вам предлагают ДСАГО 2.0 вы счастливчик. Оформляйте не думайте. Еще раз повторюсь это предложение не для всех.
Преимущества Альфастрахования
Выше я описал основные программы мини КАСКО у Альфастрахования. Их много, они работают в основном по 1 риску – при дтп по вине третьих лиц, но разные условия выплат.
Что мне нравится в самой страховой компании:
– Динамичная (появляются продукты под конкретный запрос чаще всего быстрей всех)
– Платежеспособная (ни один клиент на моем опыте за 12 лет не получил отказ в правомерной выплате)
– Дружелюбная (кол-центр работает круглосуточно, офисы в каждом городе, отделы выплат не перегружены)
– Инновационная (первая внедряет современные фишки, приложения и т.д.)
Сравнительная таблица всех программ мини КАСКО Альфастрахования:
| «КАСКО от бесполисных» |
«КАСКО от чужих ошибок» |
«КАСКО за 3» | «Дай 5» | «КАСКО в Десятку» |
|
| Стоимость полиса |
1 950 руб | 2 950 руб | 4 950 руб | 14 950 руб | 19 950 руб |
| Лимит возмещения и особенности |
до 400 000 руб. оформляется только при наличие полиса ОСАГО «АльфаСтрахование» |
до 400 000 руб. оформляется только при наличие полиса ОСАГО «АльфаСтрахование» |
до 600 000 руб. | 100% стоимости автомобиля |
100% стоимости автомобиля |
| Риск «Угон» | х | х | х | х | Да |
| Риск «Полная конструктивная гибель ТС» (тоталь) |
х | х | х | Да | Да |
| Риск «ДТП по вине установленных 3-х лиц» |
Х | Да | Да | Да | Да |
| Гарантия возмещения при отсутствии лицензии у СК виновника ДТП |
Да | Да | Да | Да | Да |
| Гарантия возмещения при отсутствии ОСАГО у виновника ДТП (или поддельный, просроченный полис) |
Да | Да | Да | Да | Да |
| Возраст первично принимаемых ТС |
Без ограничений | ТС до 15 лет вкл | ТС до 12 лет вкл | ТС до 12 лет вкл. | ТС до 12 лет вкл. |
| Ограничение по стоимости ТС |
до 1,5 млн | до 2 млн | до 2 млн | ||
| Без ограничения по количеству обращений |
|||||
| Условия ремонта | выплата денежными средствами |
ремонт на СТОА | ТС до 5 лет у официального дилера; более 5 лет на СТО |
ТС до 5 лет у официального дилера; более 5 лет на СТО |
ТС до 5 лет у официального дилера; более 5 лет на СТО |
Вопросы / ответы
Нужно ли ОСАГО от Альфастрахования?
– некоторые программы мини КАСКО доступны только при оформлении ОСАГО в Альфастрахование
Как происходит оформление?
– оформление происходит просто. Либо совместно с ОСАГО, либо отдельно по паспорту и данным автомобиля.
Нужен ли осмотр автомобиля?
– только для программы КАСКО в десятку
Задавайте свои вопросы по продуктам Альфастрахования, я радостью буду на них отвечать. Если вам нужно подобрать программу мини каско – оставьте заявку, мои коллеги подберут варианты и отправят их на WhatsApp