Добровольное медицинское страхование (ДМС) – это вид страхования, который позволяет получить дополнительную медицинскую помощь сверх той, которая предоставляется по обязательному медицинскому страхованию (ОМС). В рамках ДМС можно получить консультации врачей-специалистов, пройти диагностику и лечение в частных клиниках, а также воспользоваться услугами стоматологии и санаторно-курортного лечения.

Если обязательную страховку регулирует закон, то для добровольной отдельного документа не существует. То есть каждая страховая компания устанавливает свои правила, и сама решает, какие условия включить в договор.

Стоимость полиса ДМС зависит от ряда факторов:

• возраста застрахованного лица,
• состояния здоровья,
• выбранной программы страхования и других условий.
• персональный или семейный

При выборе тарифа ДМС необходимо учитывать свои потребности и возможности. Например, если вы часто обращаетесь к врачам-специалистам или нуждаетесь в регулярном прохождении диагностики, то лучше выбирать программу с большим количеством услуг. Если же вы редко пользуетесь медицинскими услугами, то можно выбрать более экономичный вариант.

В полис ДМС могут входить различные услуги: консультации врачей-специалистов, диагностика (УЗИ, МРТ, КТ), лечение в стационаре или амбулаторно, стоматология (лечение кариеса, удаление зубов), санаторно-курортное лечение и другие. Некоторые программы ДМС также включают в себя услуги скорой помощи и экстренной госпитализации.

Для оформления полиса ДМС необходимо обратиться в страховую компанию или к работодателю (если он предоставляет такую возможность). При оформлении полиса нужно будет заполнить анкету, предоставить документы (паспорт, СНИЛС) и оплатить страховой взнос. После этого можно будет получать медицинскую помощь в соответствии с условиями договора.

Какие риски у ДМС?

ДМС покрывает риски, связанные с несчастными случаями и заболеваниями. В рамках ДМС клиент может получить онлайн-консультации с врачами, медицинский и лекарственный навигатор. Кроме того, полис можно дополнить риском временной нетрудоспособности застрахованного лица из-за несчастного случая, диагностированием критических заболеваний и другими рисками. Максимальная страховая сумма составляет 1,5 млн рублей.

Какое покрытие ДМС?

Покрытие ДМС зависит от выбранной программы страхования. В рамках ДМС можно получить консультации врачей-специалистов, пройти диагностику и лечение в частных клиниках, а также воспользоваться услугами стоматологии и санаторно-курортного лечения.

Полис ДМС обычно действует в течение одного года. По истечении этого срока его можно продлить или заключить новый договор. Однако, некоторые программы ДМС могут предлагать более длительные сроки действия полиса, например, на три года. Стоимость полиса ДМС зависит от многих факторов, включая возраст застрахованного лица, состояние здоровья, выбранную программу страхования и другие условия.

Плюсы добровольной медстраховки

Преимущества тут те же, что и у платного лечения перед бесплатным:

1. Обслуживание в частных клиниках с более высоким уровнем комфорта и технического оснащения.
2. Отсутствие очередей.
3. Качественный сервис. Сюда входит и вежливое обращение персонала, и такие мелочи, как бесплатные бахилы и другие одноразовые расходные материалы.

Кроме того, пациент платит за полис ДМС один раз, а потом уже страховая возмещает расходы медицинскому учреждению. Такой подход сокращает количество лишних обследований и назначений, которые иногда делают врачи в платных центрах: страховая просто не одобрит проведение манипуляций, не входящих в стандарт лечения.

Минусы добровольной медстраховки

Недостаток у ДМС один, зато огромный. Это дорого.

Полис ДМС — это не абонемент со скидкой на посещение больницы, а страховой продукт.

Страховой компании невыгодно, чтобы вы много болели и тратили в больницах все деньги, которые отдали за полис, поэтому у ДМС много ограничений.

Что обязательно узнать при оформлении полиса

Если вы задумались о покупке страховки или устроились на работу, где сотрудникам предоставляют ДМС, и хотите подключить к программе родственников, обязательно уточните ряд вопросов:

1. Список заболеваний и условия, при которых полис не оформляют. При подготовке статьи я перечитала правила страхования полутора десятков компаний. И везде отказываются заключать договор ДМС с носителями ВИЧ и онкологическими больными, а также людьми старше 65 лет и людьми с хроническими заболеваниями сердечно-сосудистой системы. С точки зрения страховых, это невыгодно.
2. Правила обращения в медицинскую организацию. По условиям договора может оказаться, что перед визитом в клинику нужно обратиться в страховую, а уже тамошний оператор направит вас к доктору. А если этого не сделать, то лечение будет за ваш счёт.
3. Клиники, с которыми работает страховая организация. Чем меньше выбор и чем скромнее клиники, тем больше вероятность, что врачи не смогут провести то или иное обследование или манипуляцию. Тогда придётся идти в другое место и тратить свои деньги.

Кроме того, внимательно прочитайте все правила страхования и сам договор, в котором указано, какие случаи будут страховыми, а какие — нет.

Что не покрывает страховка

У всех страховых разные условия. Возможно, что именно в вашем договоре за определённую цену будет то, чего нет в других договорах. Но стандартные полисы в большинстве случаев одинаковые. Кроме уже указанных случаев ВИЧ-инфекции и злокачественных новообразований, они не покрывают расходы на:

1. Лекарства. Покупать таблетки придётся за свои деньги.
2. Профилактические визиты к доктору. Допустим, вас ничего не беспокоит, но вы знаете, что нужно каждый год или даже два раза в год посещать стоматолога и гинеколога. Если вы следите за собой, доктор подтвердит, что вы здоровы. И это обращение не будет считаться страховым случаем. То же можно сказать и о посещении врача, когда вам нужно поставить штамп в справке, например.
3. Беременность и роды. Эти события не считаются страховым случаем, а для медицинского сопровождения беременности у страховых и клиник есть отдельные предложения.
4. Психиатрическую помощь. О стрессах, выгорании и депрессии с психотерапевтом будете беседовать за свои деньги.

Проще сказать, когда работает базовый полис: когда у вас что-то заболело, вы обратились к доктору и вылечились амбулаторно. Всё остальное, в том числе и госпитализация (в комфортную палату), — это дополнительные фишки за дополнительные деньги.

Как понять, стоит ли покупать полис ДМС

Чтобы выяснить, стоит ли покупать полис, нужно сделать немного:

1. Посчитать, сколько вы тратите на лечение.
2. Выяснить, какие пакеты услуг вам нужны.
3. Проверить, в каких страховых и за какую сумму предоставляют полис.

Когда есть смысл покупать полис ДМС

Добровольное медицинское страхование выгодно в нескольких случаях:

1. С помощью работодателя вы подключаете родственников к программе страхования на выгодных условиях.
2. Вы много болеете и лечитесь в платных клиниках.
3. У вас много денег и вы хотите получать медицинскую помощь с максимальным комфортом.

Если это не ваш случай, то оставьте ДМС для работодателей, которые думают о подчинённых, хотят быть привлекательными для крутых специалистов и не терять людей, потому что они из-за обычного насморка целый день проторчали в очереди к врачу.

Стоимость ДМС

Сколько стоит ДМС, зависит от многих факторов. На цену влияют внутренняя политика страховщика и ряд параметров:

1. Регион. Цена ДМС зависит от города, поскольку стоимость медицинских услуг везде разная.
2. Возраст клиента. Чем старше застрахованный, тем дороже стоимость оформления страховки.
3. Пол. Оформить полис на женщину обычно стоит дороже. Согласно статистическим данным, женщины чаще обращаются к врачам.
4. Список клиник. Стоимость полиса ДМС для физических лиц и юридических организаций определяется ценами в клиниках, с которыми у страховщика заключены соглашения.
5. Наполнение выбранной программы. Чем больше услуг включено в полис, тем дороже можно получить ДМС.

Чтобы сэкономить, рекомендуется отказаться от ненужных услуг, избегать дорогих клиник, приобрести страховку с франшизой. Стоимость полиса лучше заранее рассчитать онлайн.

ДМС стоматология

Стоимость ДМС зависит от набора услуг, которые предлагаются в рамках страховой программы. Чем больше услуг, тем, соответственно, больше будет стоить полис. В полисы с максимальным покрытием, как правило, входит стоматология.

Цена вопроса

Выгодно или нет приобретать ДМС со стоматологией, каждый решает для себя сам.

В среднем цена стандартного полиса ДМС начинается от 30–40 тыс. руб. в год. Если в него входят стоматологические услуги, то он будет дороже как минимум на 15–20 тыс. руб. (без протезирования и услуг ортодонта).

Если вы зайдете на сайт любой городской стоматологической поликлиники, вы без труда найдете список платных услуг и сможете прикинуть, во сколько обойдется лечение одного зуба. Первичный прием стоматолога стоит около 600 руб., анестезия одного зуба — от 250 руб., хорошая пломба — от 2 800 руб. Со всеми остальными лекарствами и прочими манипуляциями вам придется заплатить за качественное лечение одного зуба в среднем около 5 000 руб. А, например, самое простое удаление зуба стоит от 2 300 руб., чистка — от 250 руб. за один зуб.

Иными словами, если проблем с зубами у вас нет и вам нужно просто раз в год ходить на осмотр и чистку зубного камня, пожалуй, стоматология по ДМС не окупится. Но если у вас проблемные зубы, вы в течение года бываете у стоматолога на лечении хотя бы 2–3 раза, то стоит задуматься о лечении по ДМС: чисто математически это будет выгоднее, чем платные услуги городской поликлиники.

Топ-5 страховых компаний ДМС

РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ

Предлагает программы добровольного медицинского страхования (ДМС), которые позволяют получить качественную медицинскую помощь без очередей и с использованием современных технологий. Клиенты могут выбрать различные программы, включая амбулаторное лечение, стоматологическую помощь, госпитализацию и многое другое. Страхование действует в 63 регионах России и включает круглосуточную поддержку.

Оформление полиса возможно как в офисе компании, так и онлайн, что делает процесс максимально удобным для клиентов. Полис начинает действовать через 7-10 дней после оформления. ДМС от РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ также позволяет получать налоговый вычет, что делает его еще более привлекательным.

Преимущества и особенности:

• Широкий выбор программ и опций страхования
• Круглосуточная медицинская помощь и поддержка
• Возможность онлайн-консультаций и записи к врачу
• Включение дополнительных услуг, таких как вакцинация и годовое наблюдение за новорожденными
• Выгодные условия корпоративного страхования

ИНГОССТРАХ

Предлагает различные программы добровольного медицинского страхования (ДМС), которые подходят для взрослых, детей и беременных женщин. Программы включают широкий спектр медицинских услуг, начиная от амбулаторного лечения и заканчивая экстренной стационарной помощью. Особое внимание уделяется удобству клиентов: все вопросы можно решить через мобильное приложение IngoMobile, что значительно упрощает процесс получения медицинских услуг.

Для взрослых предусмотрены пакеты от базового до платинового, которые включают консультации специалистов, лабораторные исследования, стоматологические услуги и льготные условия в аптеках. Для детей также разработаны аналогичные программы с учетом возрастных особенностей и потребностей. ДМС для беременных женщин включает в себя медицинское сопровождение на всех этапах беременности, включая роды.

Преимущества и особенности:

• Удобное оформление полиса онлайн без необходимости посещать офис.
• Поддержка 24/7 через мобильное приложение и горячую линию.
• Широкий выбор клиник и врачей, включая возможность вызова врача на дом.
• Льготные условия на приобретение лекарств в аптеках.
• Гибкие программы страхования, адаптированные под разные категории клиентов.

ВСК (Страховой дом)

Предлагает разнообразные программы добровольного медицинского страхования (ДМС), которые включают в себя широкий спектр медицинских услуг. Программы рассчитаны на различные категории граждан, включая детей, людей, ведущих активный образ жизни, спортсменов и представителей опасных профессий. Ключевыми особенностями являются гибкость выбора страховых рисков и возможность получать медицинскую помощь как в России, так и за рубежом. Полисы ДМС от ВСК могут включать такие услуги, как амбулаторно-поликлиническая помощь, госпитализация, транспортировка в медицинские учреждения и специализированное лечение после несчастных случаев. Стоимость программ варьируется в зависимости от выбранного пакета и возраста застрахованного лица.

Преимущества и особенности:

• Широкий выбор программ, подходящих для разных возрастных групп и стилей жизни.
• Возможность выбора индивидуальных рисков и услуг.
• Обслуживание в лучших медицинских учреждениях по всей России и за рубежом.
• Программы для корпоративных клиентов и сотрудников опасных профессий.
• Оперативное оформление полиса и возможность онлайн-оплаты.

РЕСО-СТРАХОВАНИЕ

Компания РЕСО-Гарантия предлагает программу добровольного медицинского страхования (ДМС) под названием “Доктор РЕСО”. Эта программа предназначена для взрослых и детей и обеспечивает доступ к качественной медицинской помощи в ведущих клиниках. Полис “Доктор РЕСО” включает в себя возможность амбулаторно-поликлинического обслуживания, диагностические исследования и консультирование у врачей различных специализаций.

Программа отличается высоким уровнем сервиса и удобством использования. Застрахованные лица могут рассчитывать на быстрое и качественное обслуживание без очередей. Дополнительно предоставляется круглосуточная поддержка и возможность вызова врача на дом.

Преимущества и особенности:

• Широкий выбор клиник и медицинских центров.
• Круглосуточная поддержка и консультации.
• Возможность вызова врача на дом.
• Доступ к специализированной медицинской помощи.
• Высокий уровень сервиса и отсутствие очередей.

Популярные вопросы

• На какой срок заключается договор страхования?

Стандартный срок действия договора страхования — один год. По желанию клиенты могут выбрать полис с другим периодом действия.

• Можно ли по ДМС сделать операцию?

Программы ДМС позволяют сделать срочные операции, от которых зависят жизнь и здоровье пациента.

• Что такое франшиза в страховании ДМС?

Франшиза — это сумма, в пределах которой расходы за лечебные услуги клиент оплачивает собственными средствами.

• Можно ли получить налоговый вычет за добровольное медицинское страхование?

Если вы плательщик НДФЛ, можете компенсировать часть затрат на ДМС. В 2024 году максимальная сумма возврата — 19 500 рублей.

• В чём разница между ДМС и ОМС?

Полис ОМС — обязательный. По нему медицинская помощь предоставляется бесплатно, но только в пределах базового набора услуг. ДМС является добровольным платным видом страхования, обеспечивает больший объём медицинской помощи и гарантирует хорошие условия обслуживания.