Страхование жизни и здоровья для потребительского кредита: нюансы, как отказаться, как сэкономить.

Что означает страхование при потребительском кредите

При оформлении потребительского кредита, со стороны банка обычно предлагается оформить еще и страховку. Страховка для потребительского кредита — это финансовый инструмент, который защищает банк, заемщика и его близких от непредвиденных ситуаций. В случае смерти или утраты трудоспособности заемщика, страховая компания (СК) покрывает остаток задолженности по кредиту.

Оформляя страховку банк снижает свои риски, и за счет этого снижает процентную ставку. Операция по страхованию является принудительно – добровольным делом, однако следует учитывать, что при отказе, процентная ставка по кредиту может быть повышена, и не исключено, что под каким-то предлогом, банк откажет в одобрении кредита.

Основными объектами страхования являются:

• Страхование жизни, которое защищает семью от долговых обязательств и обеспечивает выплату остатка долга в случае смерти заемщика;
• Страхование здоровья — обеспечивает погашение долга при потере трудоспособности в результате болезни, какого-либо происшествия или несчастного случая;
• Страховка от потери работы — покрывает временное отсутствие дохода из-за потери работы и др.

Страховые риски и покрытие

Страховое покрытие или сумма – это размер ответственности СК по договору для страховых случаев. Обычно размер страхового покрытия соответствует сумме кредита.  При страховом случае компания выплачивает банку остаток задолженности клиента. Часто банки требуют увеличивать страховую сумму на 10-15% для того чтобы ее точно хватило.

Риски

Страхование жизни и здоровья заемщика для потребительского кредита рассчитано на крупные события, такие как:

• смерть заемщика
• инвалидность 1,2 группы

Кроме базового набора в полис можно включить защиту от несчастного случая. Тогда выплата будет происходит не только при крупных событиях, но и при таких как переломы, сотрясения, ушибы и т.д. Часто в полисах можно встретить риск – потеря работы. Но на практике данный риск сложно доказуем.

Стоимость полиса, как сэкономить

На 90% цена страховки жизни зависит от:

1. суммы кредита,
2. срока,
3. возраста,
4. состояния здоровья заемщика
5. пола (для мужчин страховка всегда стоит дороже)

Усредненная таблица тарифов для страхования жизни:

Пример расчета:

Вы берете потребительский кредит на 1 млн. рублей. При этом вы девушка 25 лет. Цена страховки жизни и здоровья составит – 9 000 рублей (тариф 0,09% от суммы кредита). В 99% случаях страховать потребительский кредит в сторонних страховых компаниях выгодней до 90%.

Что делать если страховку уже купили при оформлении кредита?

У вас есть 14 дней на то чтобы расторгнуть полис и вернуть полностью деньги за него. После этого, чтобы не нарушать условия кредитного договора, необходимо оформить страхование жизни в сторонней страховой компании (не в той которую предлагает банк) и предоставить полис банку. При этом условия кредитного договора не нарушены, вы сэкономили до 90% от стоимости полиса.

Какие страховые компании занимаются этим видом

Практически во всех страховых компаниях есть возможность застраховаться. Самые популярные в которых мы регулярно оформляем подобные страховки это:

• Ингосстрах
• ВСК
• Ренессанс
• Согаз
• Согласие

Как правило эти страховые аккредитованы в большинстве банков и проблем с принятием полиса не бывает.

Что делать если произошел страховой случай?

Если у вас потребительский кредит и есть страховка, то первое, что нужно сделать это заглянуть в полис и посмотреть от каких рисков она защищает. Мы советуем заемщикам придерживаться следующего алгоритма:

1. Проверить, что страховой случай указан в страховом полисе (можно прочитать договор, можно позвонить на горячую линию страховой компании)
2. Обратиться на горячую линию страховой компании
3. Собрать необходимые документы (в каждом случае будет свой набор, точный список нужно уточнить у страховой)
4. Подать заявление
5. Дождаться погашения кредита

Вопрос-ответ