Страхование детей пока не столь распространено в России. И это при том, что дети гораздо чаще взрослых подвержены различным рискам. Мальчишки и девчонки активно познают мир. Они никогда не сидят на месте. А ещё у них всегда полно идей, причём, далеко не самых безопасных. Какие бывают детские страховки, в каких случаях они нужны и как их выбрать…
Детская страховка: что это такое
Благодаря страховому полису папы и мамы могут получить не только финансовую, но и медицинскую помощь при непредвиденной ситуации, угрожающей здоровью и жизни любимого ребёнка.
Детское страхование обеспечивает:
- минимизацию расходов на лечение (они оплачиваются за счёт страховой компании);
- сервисные услуги более высокого качества (страховки предполагают обслуживание в престижных клиниках, с использованием новейшего оборудования и без очередей);
- дополнительные сервисы (например, использование возможностей телемедицины, а также различные профилактические медицинские исследования и консультации специалистов, которые можно получить, сидя на домашнем диване).
Минимальный срок действия большинства таких договоров — один год. Впрочем, родители ребёнка могут оформить документ всего на несколько дней, если застраховаться нужно на время туристической поездки или отдыха в летнем детском лагере.
Действие страховок распространяется на Российскую Федерацию и на другие страны. При этом за пределами страны размер страховой суммы должен быть больше. Если в России она составляет от 100 тыс. рублей, то за границей — от 300 тыс.
Кстати, застраховать можно ребёнка от 0 до 18 лет. При этом сумма взносов отличается в зависимости от возраста. Чем девочка или мальчик старше (а, значит, осознанней), тем дешевле полис.
Какие риски
Страховка может помочь при проблемах со здоровьем, неприятностях в путешествии, травме на тренировке…
1. Здоровье
Далеко не у всех современных детей идеальное здоровье. Некоторые уже с юных лет живут с хроническими заболеваниями. Детская медицинская страховка существенно облегчит жизнь семьи и защитит от непредвиденных ситуаций.
Оформление страхового полиса позволит гарантировать ребёнку квалифицированную помощь медиков и при необходимости оплатить дорогостоящее лечение.
Кроме того, никто не застрахован и от критических и смертельно-опасных заболеваний. Для семьи они – как гром среди ясного неба. Неожиданно обнаруженная болезнь требует и больших финансовых средств для проведения сложной диагностики и лечения. Так, в случае выявления онкологии выручит страховка добровольного медицинского страхования (ДМС):
- поможет в поисках медицинской клиники;
- компенсирует траты на составление плана лечения;
- профинансирует дорогостоящее лечение (в том числе, хирургические вмешательства);
- оплатит все сопутствующие расходы (например, на сопровождение больного к месту проведения операции).
2. Добровольное медицинское страхование
Оформить добровольное медицинское страхование (ДМС) можно с момента рождения малыша. Наличие полиса обеспечит возможность получения более высокого уровня медицинских услуг в современных клиниках, не относящихся к системе обязательного медицинского страхования.
Детская страховка ДМС предполагает:
- получение дорогостоящих и высокотехнологичных услуг;
- лечение в стационаре или амбулаторно;
- стоматологические услуги (диагностика, лечение кариеса, прочие услуги);
- вакцинацию (с возможностью выбора родителями вакцины, которую они хотят поставить малышу, а также обследованием у педиатра перед каждой прививкой);
- помощь в экстренных случаях.
Но это ещё не всё: обладатель страховки также может рассчитывать на более высокий уровень сервиса, возможность посещения специалистов без очередей и полностью исключить риск утомительного ожидания в больничных коридорах.
Страховку можно оформить только на ребёнка, а можно выбрать семейный вариант. Таким смогут пользоваться все члены семьи.
3. Несчастные случаи
По статистике, каждый десятый несовершеннолетний сталкивается с травмами, которые требуют медицинской помощи.
Такая страховка позволяет:
- организовать лечение;
- компенсировать затраты на медицинские процедуры и последующую реабилитацию.
Исключение составляют ситуации, когда несчастный случай произошёл во время профессиональных занятий спортом. Для таких случаев есть отдельный вид страхования, на который стоит обратить внимание родителям юных спортсменов.
Зашита от несчастного случая
Защита от несчастного случая (НС) — один из наиболее популярных видов страховки. Во-первых, он относительно недорогой. Во-вторых, он обеспечивает защиту при самых разных проблемах. Страхование НС может распространяться только на некоторые периоды:
- на время посещения спортивных секций;
- на часы, пока ребёнок находится в школе;
- конкретно на время уроков физкультуры.
Выплата при несчастном случае происходит по таблице выплат. Каждая травма имеет свой %. Например перелом пальца 3% от страхового покрытия. если ребенок застрахован на 1 млн. руб, то выплата составит 30 000 рублей.
Таблица страховых выплат СК Ингосстрах
4.Риски, связанные с занятиями спортом
Детская спортивная страховка покрывает риски, связанные:
- с переломами;
- травмами;
- отравлениями;
- болезнями;
- укусами опасных насекомых;
- летальным исходом.
Родители могут опять-таки выбирать — приобретать страховку только на время тренировок и соревнований или же застраховать своё маленького спортсмена от любых рисков, с которым он сталкивается в повседневной жизни. Многие страховые компании формируют выгодные предложение, по которым можно одновременно застраховать целую команду спортсменов.
Обычно выплаты можно получить в случаях, если юный спортсмен был травмирован:
- во время тренировок;
- на соревнованиях (не только в России, но и в других странах).
5.Туристические поездки
Поездки по стране и заграницу тоже сопряжены с многочисленными рисками. Перелёты, переезды на поезде, вокзалы с большим количеством людей всегда беспокоят родителей. Страховка защитит от неприятностей в пути и станет подспорьем при незапланированных расходах на лечение. Также она гарантирует получение базовой медпомощи и консультации за пределами родного региона.
6.Будущее ребёнка
За образование в сегодняшнем мире надо платить. Как правило, это значительные суммы, которые родителям приходится копить заранее. При этом вариант с оформлением страховки может оказаться куда более выгодным — он не только обеспечит первоначальный капитал для наследника, но ещё и защитит его жизнь и здоровье.
Принцип работы таких программ достаточно прост. Страхователь должен ежегодно вносить на счёт ребёнка установленную сумму. В результате накапливается капитал, который сын (или дочка) смогут получить – на выбор:
- при наступлении совершеннолетия;
- при достижении 25-летнего возраста;
- после поступления в высшее учебное заведение;
- в день свадьбы.
7.Накопительное страхование жизни
Вариант страхования для обеспечения будущего — накопительное страхование жизни (НСЖ). Оно призвано гарантировать уверенный старт ребёнка во взрослую жизнь:
- обеспечить средства на образование;
- сформировать накопления на покупку недвижимости или автотранспорта.
Формирование накопительной части происходит из родительских взносов. Сколько денег и когда вносить — они определяют сами, в зависимости от того, как это будет удобнее для них. Конкретный пример: папа с мамой решили накопить 1 млн рублей к совершеннолетию своего чада и начинают вносить средств. Сделать это можно:
- разовым годовым платежом;
- по частям ежемесячно;
- по частям раз в квартал.
В данном случае страхование становится своего рода «копилкой», которую надо будет открыть через некоторое время. Однако в отличие от обычной копилки НСЖ защитит человека от неблагоприятных жизненных ситуаций на протяжении всего действия вклада.
Есть вопрос!Что происходит с такой суммой, если были страховые выплаты, связанные с несчастными случаями?Несмотря на то, что родители могли получать какие-то выплаты после несчастных случаев, итоговая сумма НСЖ не уменьшается. То есть, повзрослевшему ребёнку к свадьбе, совершеннолетию или окончанию вуза, будет выплачена заранее оговорённая сумма. Если в договоре было указано 3 млн рублей, то именно столько компания и должна будет перечислить на реквизиты, указанные в полисе накопительного страхования жизни.
Какое покрытие
Размеры страховых выплат обычно указываются в приложении к договору. Заранее прописывается, какой процент от страховой суммы будет выплачен в той или иной ситуации. Например, при оформлении страховки для школьника, занимающегося спортом, за каждый конкретный вид травмы можно получить определённую сумму. Если полис стоил 6300 рублей, то общая страховая сумма составляет 300 тыс. рублей. А, к примеру, травма плечевого сустава, – 15 процентов от 300 тысяч или примерно 45 тыс. рублей.
Страховки обеспечивают выплаты, которые можно направить не только на лечение (если речь идёт о несчастном случае), но и на дополнительную диагностику, физиотерапию и кинезиотерапию, на различные другие виды реабилитации.
Стоимость полиса
Стоимость полиса бывает:
- фиксированной;
- формирующейся с учётом определённых факторов (возраста ребёнка, периода действия договора или объёма страхового покрытия).
Подобрать подходящую сумму родители могут с помощью удобных онлайн-сервисов, которые есть на сайтах страховых компаний. Они помогут рассчитать стоимость. А если у человека останутся вопросы, можно получить консультацию от профессиональных специалистов по теме.
При формировании стоимости учитываются:
- количество застрахованных лиц;
- размер покрытия;
- количество рисков, указанных в страховке;
- время действия договора.
«Спортивный» полис: стоимость
Например, в 6500 рублей в год обойдётся страховка для ребёнка, занимающегося такими травмоопасными видами спорта, как хоккей и единоборства в «Ренессанс страховании» (при этом выплата в случае возникновения страхового случая составит 300 тыс. рублей). Страховка при посещении других спортивных секций в этой же компании обойдётся в 3500 рублей в год (размер выплаты будет зависеть от тяжести полученной травмы).
Какие страховые компании занимаются этим видом страхования
Практически все страховые компании сегодня в той или иной форме занимаются страхованием жизни детей. Так, «Ингосстрах» предлагает полисы на время пребывания ребят в школе. Полисы оформляются на любой срок (от 3 дней). Сделать это можно онлайн. Компания рекомендует обратить внимание на своё предложение тем, у кого очень активные и увлекающиеся рискованными видами спорта дети.
«Росгосстрах» тоже рекламирует страховки для детей, живущих спортом. Здесь свои варианты для разных категорий — для любителей, профессионалов и просто для подвижных ребят, которым не сидится на месте. Страховая компания заявляет, что клиент смогут сделать «тонкую настройку» страхового полиса:
- выбрать один (или несколько) из 300+ видов спорта,
- оформить страховку на 1 или нескольких человек,
- установить удобный срок действия (от 1 дня до 365-ти).
«Сбер Страхование» оформляет страхование школьников от несчастных случаев. Оно обеспечивает выплаты денежных компенсаций на восстановление после травм. Стоимость такого полиса начинается от 570 рублей. Страховка действует 1 год, выплата по ней может составить до 200 тыс. рублей.
Ингосстрах предлагает оформление страховки сразу на всю семью — папу, маму и ребёнка по программе «Здоровье под защитой. Семейная». Годовое обслуживание стоит 12900 рублей. При этом домочадцы получают право:
- на выплату, которая в десять раз превышает стоимость полиса,
- на прохождение обследований;
- на лечение заболеваний, которые удалось выявить.
Кстати, доходность программ накопительного страхования жизни сроком от 5 лет можно увеличить, воспользовавшись механизмом социального налогового вычета (15 тыс. 600 рублей). Кроме того, средства защищены в случае развода супругов.
Как оформить страховку
Для оформления страховки не придётся собирать многочисленные справки. Достаточно иметь при себе лишь:
- свидетельство о рождении ребёнка;
- паспорт папы или мамы;
- СНИЛС ребёнка (если он уже оформлен).
Что важно помнить при оформлении
Если у ребёнка есть тяжёлые заболевания (такие, как онкология или ДЦП), приобрести полис не получится. Обычно страховые компании прописывают подобное ограничение по риску, обозначив его, как «Серьёзное опасное заболевание».
Отзывы людей
Страховка детская уже доказала свою эффективность в самых разных жизненных ситуациях. Подтверждение тому — отзывы конкретных людей. Найти их можно без проблем в Интернете. Люди отмечают удобство оформления страховых полисов, а также достаточно простую систему получения денежных средств при наступлении страхового случая.
– Советую всем родителям оформлять страховки своим школьникам. Нашей семье страховка помогла при травме руки, которую получила дочка. Все гарантии по страховке были выполнены компанией по первому требованию, – отмечает мама двух дочерей Наталья.
– Для ребёнка страховку надо делать обязательно, ведь ваш школьник — самое дорогое, что есть в жизни, – соглашаются другие пользователи. – Но выбирать компании надо тщательно, чтобы не пострадать от обманщиков и жуликов.
– Действительно нужная вещь. Да и многие спортивные секции сейчас просто не допускают ребят до занятий, если у них нет страхового полиса, – пишут родители юных спортсменов.
Как происходят обращения
При наступлении страхового случая действует стандартный для всех страховых компаний порядок действий.
- Во-первых, родители должны зафиксировать наступление страхового случая. Если речь идёт о несчастном случае, то подтверждением ЧП будет справка или выписка-заключение от врача.
- Когда документ готов, человек должен сообщить страховщику о том, что произошло (сделать это можно на сайте, по электронной почте, по мобильному телефону.
- Далее – подача всех документов (свидетельство о рождении или паспорт, договор, заявление о страховом случае, медицинское заключение).
- Затем — ожидание выплаты и её получение. Страховая компания должна произвести перевод денег на реквизиты, указанные в страховке.
Заключение
Страховой полис, увы, не гарантирует, что с ребёнком не случится никаких неприятностей — несчастных случаев или травм. Между тем, страховка станет «подушкой безопасности», которая поможет сохранить и укрепить здоровье, уверенно шагнуть во взрослую жизнь.
При выборе страховки родители должны отталкиваться от особенностей и потребностей своего сына или дочери. Для чересчур активных — страховка от несчастного случая, для часто болеющих малышей — полис ДМС. Для тех, кто мечтает о поступлении в престижный вуз, — накопительное страхование. При выборе страховой программы важно очень внимательно прочитывать договор. А при возникновении вопросов, сразу же уточнять их у страхового агента.
Вопросы — ответы
Можно ли добавлять дополнительные опции в страховки?
Можно и нужно: в детские страховки рекомендуется добавлять моменты, которые характерны для конкретного ребёнка. Это позволит расширить покрытие. Например, если мальчик обожает кататься на роликах или велосипеде, надо обязательно включить в договор соответствующую опцию.
Кто может оформить страховку на ребёнка?
Сделать это могут родители или опекуны.
Что обычно не входит в страховку?
Как разъясняют в «Ингосстрахе», страховыми не считаются те случаи, когда ребёнок получил травму из-за собственной беспечности, а также несоблюдения техники безопасности. Кроме того, в выплате откажут, если окажется, что травма была нанесена умышленно.
В чём преимущества страхования от несчастного случая?
Одно из преимуществ — возможность выбора периода, в течение которого будет действовать такая страховка. Она может быть рассчитана на один или на несколько дней, на месяц или на год.
Какие случаи, помимо связанных со здоровьем, можно прописывать в полисе для детей, отправляющихся на отдых?
Страховщики предлагают предусмотреть даже такие случаи, как потеря свидетельства о рождении. Если ребёнок вдруг потеряет свой главный документ, его защитит опция «Утрата документов» (выплата может составить до 7 тыс. рублей). Также детей страхуют от потери багажа или задержки рейса в аэропорту.